無論是登山還是衝浪、潛水，戶外活動都具有一定風險，我們縱使能想辦法降低風險，但風險永遠存在。當意外真的發生，除了要知道如何因應，同時還要有「破財」的心理準備。在 109 年的 11 起山難搜救行動，搜救費用總共是 74,458 元，平均一件的搜救費用近 7,000 元，而這還不包括受傷治療的費用，如果搜救時間拉長、搜救人員數量增加，費用可破數萬元之多。
當然從事戶外活動首要任務就是保護好自己，但是天有不測風雲，如何在發生意外時替自己多加一重保障，或許是我們可以好好思考的問題。因此，我們特別邀請到保險領域的知識型網紅「保立答」小編 Eddy，跟我們詳解到底從事戶外運動該不該保險，以及有哪些產品可以選擇，還有各家保險公司推出的產品是不是有什麼差異或是陷阱。
戶外活動要買什麼保險？
從事戶外活動，一般人可能沒有買保險的習慣，但隨著越來越多登山、戲水意外發生，大家也開始注意到戶外保險的重要性。
那麼，去戶外要買什麼保險呢？大家直覺可能會想到的就是意外險，或是旅平險，但除了這兩種產品之外，保險公司還有針對戶外活動推出「特定活動保險」，例如登山、潛水、滑雪等等。至於這三者有什麼差異？請見下一段內容。
意外險、旅平險、特定活動保險差在哪？
相信很多人都有買意外險，而去旅行，無論國內、國外，也或多或少會買個旅平險，但特定活動險對大家來說可能就比較陌生了。其實總的來說，特定活動保險就是補足意外險、旅平險不理賠疾病的缺口，另外特別針對「緊急救援」提供保障。
- 意外險、旅平險：針對「非疾病」、「非自身關係」引起的傷害事故提供理賠。例如：
⭕ 爬山踢到石頭導致拇指受傷需要就醫治療，可以理賠（醫療實支實付 / 身故 / 失能）。
❌ 在大熱天爬山引起熱衰竭需要就醫治療，不可理賠。
- 特定活動保險：針對「特定活動事故」、「意外傷害事故」、「緊急救援」提供理賠。例如：
⭕ 爬山踢到石頭導致拇指受傷需要就醫治療，可以理賠（醫療實支實付 / 身故 / 失能）。
⭕ 在大熱天爬山引起熱衰竭需要就醫治療，可以理賠（醫療實支實付 / 身故 / 失能）。
⭕ 爬山失蹤超過預定下山時間 24 小時，出動緊急救援，可以理賠（實支實付）。
⚠ 特定活動事故，包含從事特定活動時好發的事故，請參閱每間保險公司的條款
從上面兩點比較，可以看出一般意外險、旅平險與特定活動保險最大差別在於意外傷害事故是不是由疾病引起，以及有沒有涵蓋緊急搜救費用。但是特定活動保險也並不是面面俱到，下一個段落跟大家說明特定活動保險的「陷阱」。
⚠ 如果爬難度高且較有危險性的山，選擇投保旅平險的話，可能會被保險公司拒保。
特定活動保險有沒有不賠的狀況？
當然有，任何保險產品一定都有不理賠的狀況，所以務必看清楚保單內容、除外條款。以下針對市面上各家保險公司推出的特定活動保險常見除外條款，跟大家說明：
- 只保障活動期間發生的意外事故：
❌ 如果你投保了「登山險」（屬特定活動保險），開開心心的開車出發去爬山，卻不幸在路途中發生車禍撞斷了左腿，這是不會理賠的。
- 未經許可，或是進入公告禁止進入的山區或是海域發生意外事故不賠搜救費用：
⭕ 如果沒有申請入山證、入園證就進入自然保護區步道而發生意外，若僅是受傷就醫，則可理賠
❌ 承上，如果失蹤需要請求搜救，搜救費用不予理賠。
⭕ 如果你到海上衝浪，衝到一半政府才發布海上颱風警報，若因此失蹤，則海域活動險可理賠搜救費用。
- 超出預定活動結束時間 24 小時內不賠搜救費用：
❌ 假設你的登山計畫書預定 8/5 18:00 下山，但你的家人在 8/6 12:00 就請求警方發布失蹤令，並派遣搜救隊員入山找你，則不予理賠。
⭕ 假設你的登山計畫書預定 8/5 18:00 下山，你的家人在 8/6 18:30 請求警方發布失蹤令，並派遣搜救隊員入山找你，可以實支實付理賠緊急搜救費用。
- 搜救、救護所產生的航空器費用不予理賠：
❌ 當地政府派遣直升機入山搜救，直升機費用需自行負擔，保險不予理賠。
❌ 爬山失足腳骨折無法自行下山，也難以透過人員揹負下山，當地政府派遣直升機入山搜救，直升機費用需自行負擔，保險不予理賠。
⭕ 以車輛送你到醫院就醫，交通費用可以理賠。
上面列的四點除外條款是每一家保險公司都一定會列出來的，此外還有一些除外條款則根據不同保險公司有不同差異。再次呼籲，投保前務必看清楚保險條款。
投保特定活動保險時間區間要怎麼抓？
如果你已經看清楚保險條款，也充分了解除外條款，確定要投保了，接下來就是評估要怎麼抓投保區間。
前面有提到，因為特定活動保險只針對從事該特定活動所發生的意外傷害事故進行理賠，前往特定活動途中發生意外是不會賠的。這可以說是這個保險比較有彈性的地方，你可以僅針對從事特定活動區間進行投保，不過要注意的是，一般來說投保時間都是以天（24 小時）為單位。例如：
- 小明 8/5-8/10 要去高山縱走，登山時間是 8/5 03:00 – 8/10 18:00，則可以選擇投保 8/5 03:00 – 8/11 03:00 登山綜合保險，總計五天。（若只投保到 8/10，則保險會在 8/10 03:00 就結束，因此建議多抓一天，涵蓋完整的登山時間）
- 小美 8/5-8/10 要去澎湖玩，8/7 07:00-11:00報名了衝浪體驗課程，若要投保海域活動綜合保險可以投保 8/7 07:00 – 8/8 07:00 一天即可。
- 如果要針對特定活動險無法保障的區間補強，可以選擇意外險、旅平險補足。
那麼多家保險公司，怎麼選？
其實特定活動保險各家差異不大（除了保額以及除外條款），不過還是可以從幾個面向來挑選最適合你的產品：
- 保障要完整：涵蓋身故、失能、急難救助
- 保額要足夠：如果本身有醫療險，則首看緊急救援費用，建議保額至少 20 萬元以上。
- 除外要看過：除外條款很重要，也是最容易有爭議的地方，務必仔細比較。
出國爬山也能保登山險嗎？
雖然現在大家很難出國爬山，不過相信未來大家還是會有這個需求，所以特別列出這個注意事項。
台灣沒有特別針對特定海外活動設計保險，建議可以研究你要前往的國家是否有販售特定活動保險，替自己買個保障（尤其在國外醫療費用、搜救費用非常高昂）。
倘若你沒有買海外特定活動保險，也可以在台灣購買海外旅平險。海外旅平險與國內旅平險最大差異就是，海外旅平險可以理賠突發疾病，但前提是你的疾病必須是突發的，而且六個月內沒有相關診療紀錄，也沒有任何相關慢性疾病紀錄。例如：在台灣潛水都沒有潛水夫病（減壓症），但出國潛水立刻得到潛水夫病，這就屬於海外旅平險突發疾病的理賠範圍。
而在購買海外旅平險時，最好留意有沒有涵蓋「急難救助」，或是「緊急救援」，如此才能確保在海外遇到需要緊急移送的狀況時，保險公司能支付龐大的救援費用（不過要留意的是，保險公司會優先以「最低成本」的運送方式進行救援）。
從事戶外活動該不該保險？
看完以上的內容，你是不是心想：真的有需要買保險嗎？我這麼常跑戶外都沒事啊？
從事戶外運動最怕的就是有個萬一，而且龐大的搜救、醫療費用可能會瞬間壓垮一個人的經濟能力。所以在思考要不要買戶外活動的保險之前，應該先評估自身已經有的保險。如前所述，旅平險其實已經可以涵蓋眾多戶外活動可能衍生的意外，加上如果個人已經有投保意外險，那當你在戶外發生非自身疾病引起的意外時，意外險也多半會理賠。
至於要不要買特定活動險，完全看個人需求。如果你安排有難度的登山行程、高風險的海上活動，可以選擇投保特定活動保險，保障範圍涵蓋特定活動好發的事故，萬一需要理賠比較不會有爭議。
⚠ 根據各縣市的登山自治條例規定，台灣有五個縣市：台中、花蓮、南投、屏東、苗栗，規定到管制區域、特殊管制區域登山，須投保登山險，甚至還有最低保額的限制。前往這些縣市的特定山域登山，須特別留意。
※感謝保立答提供本文內容專業指引
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